近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行就《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下文簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）公開征求意見(jiàn)。

“《征求意見(jiàn)稿》進(jìn)一步完善了商業(yè)銀行資本監(jiān)管規(guī)則，并且全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院應(yīng)用金融系副教授黃勃說(shuō)。

提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，為進(jìn)一步完善商業(yè)銀行資本監(jiān)管規(guī)則，推動(dòng)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行開展《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（下文簡(jiǎn)稱《試行稿》）的修訂工作，形成了《征求意見(jiàn)稿》。

《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)截圖

“《征求意見(jiàn)稿》在多個(gè)方面體現(xiàn)出對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。”黃勃告訴人民網(wǎng)“強(qiáng)觀察”欄目，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)原有一般公司類風(fēng)險(xiǎn)暴露下風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，其中包括調(diào)整中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為85%，相較于《試行稿》的100%有下調(diào)。這有利于進(jìn)一步降低中小企業(yè)的融資成本，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。

商業(yè)銀行投資地方債是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要方式。《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，對(duì)省級(jí)（直轄市、自治區(qū)）及計(jì)劃單列市人民政府風(fēng)險(xiǎn)暴露的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重根據(jù)債券類型確定。

梳理發(fā)現(xiàn)，此前的《試行稿》規(guī)定“商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)公共部門實(shí)體債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%。”《征求意見(jiàn)稿》將一般債券風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重調(diào)整為10%，專項(xiàng)債券保持不變。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，地方政府一般債風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重調(diào)降10個(gè)百分點(diǎn)，意味著可以釋放出約1.2萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。

黃勃表示，這一調(diào)整將為商業(yè)銀行釋放一定的資本壓力。同時(shí)，可能加大商業(yè)銀行對(duì)地方一般債的投資力度。

商業(yè)銀行劃分檔次，引導(dǎo)支持中小微企業(yè)

《征求意見(jiàn)稿》按照銀行間的業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)差異，擬將銀行劃分為三個(gè)檔次，匹配不同的資本監(jiān)管方案。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《征求意見(jiàn)稿》答記者問(wèn)時(shí)表示，規(guī)模較大或跨境業(yè)務(wù)較多的銀行，劃為第一檔，對(duì)標(biāo)資本監(jiān)管國(guó)際規(guī)則；資產(chǎn)規(guī)模和跨境業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小的銀行納入第二檔，實(shí)施相對(duì)簡(jiǎn)化的監(jiān)管規(guī)則；第三檔主要是規(guī)模小于100億元的商業(yè)銀行，進(jìn)一步簡(jiǎn)化資本計(jì)量并引導(dǎo)聚焦服務(wù)縣域和小微。

《征求意見(jiàn)稿》機(jī)構(gòu)檔次劃分標(biāo)準(zhǔn) 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公眾號(hào)截圖

“我國(guó)銀行的數(shù)量多、分布廣，在業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)特征等方面具有較大的差異性，采取差異化資本監(jiān)管更加科學(xué)合理。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)所副研究員肖京表示，差異化資本監(jiān)管有助于增進(jìn)銀行與市場(chǎng)參與者之間的溝通交流，增強(qiáng)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)生動(dòng)力，形成自我約束和市場(chǎng)監(jiān)督的雙效機(jī)制，推動(dòng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

值得關(guān)注的是，《征求意見(jiàn)稿》不僅對(duì)銀行的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了細(xì)分，還在信息披露方面也做出詳細(xì)安排：第一檔銀行要求披露全套報(bào)表，包括17項(xiàng)內(nèi)容在內(nèi)的70張披露報(bào)表模板；第二檔銀行適用簡(jiǎn)化的披露要求，披露風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)、資本構(gòu)成、資本充足率、杠桿率等8張報(bào)表；第三檔銀行僅需披露資本充足率、資本構(gòu)成等2張報(bào)表。

“差異化資本監(jiān)管不降低資本要求，在保持銀行業(yè)整體穩(wěn)健的前提下，激發(fā)中小銀行的金融活水作用，減輕銀行合規(guī)成本。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹。

細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，更好滿足信貸需求

《征求意見(jiàn)稿》中所修訂的內(nèi)容，對(duì)于企業(yè)和個(gè)人帶來(lái)怎樣的影響？

“《征求意見(jiàn)稿》對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重做出精細(xì)化調(diào)整，利好優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)以及中小企業(yè)獲得銀行的信貸支持。”黃勃認(rèn)為，對(duì)于大型企業(yè)用戶，使用銀行貸款融資的意愿增強(qiáng)，或?qū)⒋偈蛊髽I(yè)改變?nèi)谫Y結(jié)構(gòu)；對(duì)中小企業(yè)而言，則有利于進(jìn)一步緩解“融資難、融資貴”的困境。

對(duì)于個(gè)人用戶，《征求意見(jiàn)稿》明確了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)暴露的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。其中包括“符合標(biāo)準(zhǔn)的合格交易者的信用卡個(gè)人循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)暴露的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為45%”等信用卡貸款方面的調(diào)整。

中國(guó)銀行研究院在20日發(fā)布的報(bào)告中分析，在零售業(yè)務(wù)方面，《征求意見(jiàn)稿》下調(diào)優(yōu)質(zhì)信用卡貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，鼓勵(lì)銀行加大對(duì)優(yōu)質(zhì)信用卡客戶的投放，充分發(fā)揮信用卡業(yè)務(wù)在提振居民消費(fèi)方面的作用。

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