近日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的通知》，決定自明年1月1日起，在北京、上海、江蘇等10個省（市）開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點。本次通知明確提出，創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險管理等服務(wù)，滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)形式是怎樣的？適合哪些人群？與剛剛施行的個人養(yǎng)老金之間有何區(qū)別？針對這些問題，人民網(wǎng)“強觀察”欄目邀請專家予以解讀。

“商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為個人建立養(yǎng)老賬戶，并提供不同期限、風(fēng)險、流動性的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，旨在滿足客戶穩(wěn)健投資、風(fēng)險保障、退休領(lǐng)取等養(yǎng)老需求。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生院院長、金融學(xué)院教授黃薇表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的特點之一是，通過建立鎖定養(yǎng)老賬戶和持續(xù)養(yǎng)老賬戶雙賬戶，兼顧了長期投資和流動性的需求。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶存入賬戶的資金，一部分按比例進(jìn)入鎖定養(yǎng)老賬戶，用于購買相應(yīng)產(chǎn)品，到客戶60歲時方可支取，具有一定的封閉性；持續(xù)養(yǎng)老賬戶內(nèi)的資金同樣可以用于長期投資，但相對而言流動性更強，客戶可根據(jù)約定更換產(chǎn)品或獲取相應(yīng)資金。

此前，人社部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《個人養(yǎng)老金實施辦法》。個人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是怎樣的關(guān)系？

“這兩者之間性質(zhì)不同，個人養(yǎng)老金是通過政策支持、市場化運營，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的養(yǎng)老保險制度，而商業(yè)養(yǎng)老金是由商業(yè)養(yǎng)老保險公司市場化運作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。”黃薇表示，在稅收政策方面，個人養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠，而個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)則沒有相關(guān)優(yōu)惠。另外，它們的參與門檻也有所區(qū)別，個人養(yǎng)老金要求參與人是中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，而參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，只需要年滿18周歲，就可以與養(yǎng)老保險公司簽訂相關(guān)業(yè)務(wù)合同。

“商業(yè)養(yǎng)老金進(jìn)一步滿足了消費者的多樣化養(yǎng)老保障需求，對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補充的作用。”黃薇說。

商業(yè)養(yǎng)老金適合哪些人群參與？

本次通知提出，探索利用多渠道開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為個人提供交費支持。

黃薇認(rèn)為，按照《個人養(yǎng)老金實施辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，因此部分人群可能受個人養(yǎng)老金上限或退休年齡限制等因素影響，導(dǎo)致無法完全滿足養(yǎng)老需求。部分高收入人群、部分年齡較大的工作者，以及年滿18歲但無社會保險的靈活就業(yè)人群等，他們較為適合參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。另外，由于商業(yè)養(yǎng)老保險公司能夠提供更為靈活且多元化的服務(wù)，這將會吸引對資金流動性要求較高的人群參與。

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)如何保證安全？對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將強化風(fēng)險管控，建立產(chǎn)品托管機(jī)制，加強投資監(jiān)督和估值對賬，通過多種手段控制風(fēng)險。

為何近期連續(xù)推出個人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)？

“強觀察”欄目梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，多個重要文件中均提及健全我國個人養(yǎng)老體系：黨的二十大報告提出，“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”；國務(wù)院辦公廳今年4月發(fā)布的《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》要求實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能，協(xié)調(diào)發(fā)展其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。

“個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金都是第三支柱的組成部分。”黃薇介紹，我國的多層次養(yǎng)老保險體系由三大支柱組成：第一支柱為基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，由政府主導(dǎo)；第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關(guān)聯(lián)、由國家政策引導(dǎo)、單位和職工參與、市場運營管理、政府行政監(jiān)督的補充養(yǎng)老保險；第三支柱包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，是個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。

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