據媒體報道，河南商丘任女士近日稱，4月3日，其不識字的母親和小姨將5萬元存入虞城聯社沙集農村信用社，但7月30日取錢時發現錢并未存到卡里。涉事農村信用社方面稱，由于時間過長，營業網點的部分監控已被覆蓋，無法證明任女士的母親在該網點存了錢。雙方各執一詞，莫衷一是。

這起儲戶與農村信用社糾紛公開后，牽動了很多消費者的神經。儲戶到底有沒有在農村信用社“存過錢”？農村信用社是否存在操作失誤或監守自盜？這些都不應是一筆糊涂賬。針對網友關注的話題，人民網“強觀察”欄目記者采訪了相關專家和律師。

儲蓄糾紛暴露監管漏洞

“儲戶存款單據丟失的情況并不少見，但農村信用社‘丟失’儲戶‘存款’的事情卻極為罕見。盡快查清真相，既可以還儲戶一個明白，也可以還自身一個清白。”中國人民大學法學院教授劉俊海指出，農村信用社作為經中國人民銀行批準設立的一級金融機構，不僅有著對金融消費者、對儲戶負有財產安全的保障義務，又有著基于金融機構自身風險防控的基本要求，應當對于這個儲戶的存款及時采取相關的固定證據和保全的職責。

“農村信用社在城鄉分布廣泛，擁有較高的信譽，出現類似的儲蓄糾紛事件，無疑將嚴重損害農村信用社在老百姓心目中的形象。”廣東國鼎律師事務所律師廖建勛認為，農村信用社作為金融機構，應該按照最高標準來保證儲戶的資金安全，如果儲戶確實在農村信用社存了錢，農村信用社卻提供不了相關證據證實，則說明農村信用社在監管上還存在很大漏洞。

解除紛爭須找到有力證據

“解除紛爭的重點是要找到有沒有‘存款’的有效證據。本糾紛中，除了儲戶提供的證人證言等相關證據外，當前還應啟動更多調查手段還原出真相。”劉俊海認為，雙方須在法治、理性、誠信的軌道上解決這一紛爭。當前，農村信用社至少可以從以下幾個方面著手尋找有力證據。

首先，農村信用社可從金融業務系統中，把當天的資金流水單打印出來，看有沒有這筆錢存入。如果存入了，就得給儲戶還本付息。如果沒有存入記錄，應查清會不會存在網絡故障、工作人員操作失誤等原因致使業務沒錄進系統中去。

其次，農村信用社可查看經營狀況記錄，當天是誰值班，收到多少存款，通過詢問當事人和比對出入賬金額的方式核查是否存在差錯。

另外，對于該農村信用社的經營場所監控錄像數據已被覆蓋問題，劉俊海認為從現有技術條件上來說監控錄像數據是可以恢復的，至于恢復數據需要的花費開銷，金融機構總比普通消費者更有負擔能力。

北京市銘泰律師事務所律師杜立群認為，糾紛中的儲戶如存在虛構“存款”事實，意在通過不正當手段騙取錢財，則涉嫌詐騙犯罪，其應承擔相應的刑事責任。

“如果儲戶有證據證明自己是記錯了，且主觀上沒有捏造事實的故意，則不屬于詐騙。”廖建勛說。

專家建議完善業務流程監管機制

“當事人主張自己提出的權益，負有舉證的責任。比如說本糾紛中的儲戶就可以當天的書證、證人證言和農村信用社進門錄像等形成的證據鏈來舉證。”杜立群認為，從民事維權的角度來說，儲戶可以向該農村信用社主張權益，爭取友好協商處理。如果協商不成，儲戶還可以上述證據鏈發起民事訴訟，立案后，儲戶未有實際“存款”的舉證責任將由該農村信用社來承擔，如果該農村信用社無法舉證，就可能面臨敗訴風險。另外，從刑事犯罪的角度，儲戶和農村信用社都可以向公安機關報案，申請刑事立案偵查。

劉俊海提醒，儲戶存款時一定要向金融機構索要存款憑證，并妥善留存。如金融機構不能提供存款憑條，儲戶應當拒絕存款。

“從金融機構監管角度來說，相關金融監管部門要從制度上嚴格監管農村信用社業務流程，比如說對于柜臺業務不能僅僅依靠監控錄像，還要有相關的拍照留存制度和雙人監督機制，以避免因時間過長，監控錄像數據被覆蓋而導致無法有效監管的風險發生。”廖建勛建議。

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